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相互宝会员破亿 折射下沉市场存巨大保障缺口
2019-11-29 15:41:00

  近日一则消息引发业界关注:“相互宝”互助上线不到一年,已经有1亿人加入相互宝,成为全球最大的大病互助平台。“相互宝”是支付宝APP上的一项大病互助计划。会员免费加入,遭遇重大疾病后可申请最高30万的互助金,费用由所有成员分摊。其发展速度甚至超过了2013年面世的国民钱袋子余额宝,会员数超90%经营多年的寿险公司。

  另外一则数据同样令人深思,受救助的1万相互宝成员中,80后、90后占了49.4%,接近一半。近7成受访成员年收入低于10万,3成受访成员年收入在5万元以下,如果生病,54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费。

  短时间快速集聚超大会员量和中低收入高占比的强烈对比,显示出网络大病互助计划的市场基础:在广大的年轻群体和中低收入人群中,存在着大量还没有被满足的保险保障需求。这部分保障续期之所以未被充分满足,原因不排除三点:一是这部分人群对于风险保障的认识有待完善;二是保险行业的诚信形象还需进一步改善;三是针对年轻群体和低收入人群的保险产品种类还不够丰富,传播触角还不够深入。

  相较传统保险公司,网络大病互助计划更多地瞄准了80后、90后的互联网保民、下沉市场的潜在保民、中低收入人群和中老年人群。这些群体对于过去的很多保险公司来说并不是目标客户。免费加入的网络大病互助计划借助大流量的互联网平台,为这部分人群打开了一个突破口。

  据证券时报记者不完全统计,国内各个网络大病互助平台已超10个,蚂蚁金服、百度、苏宁均设立了网络大病互助计划。“0元加入、大病互助”这样的口号在过去8年里已吸引了逾2亿人次加入。若按单人单次计算,相当于每7个中国人中就有一个人成为了网络大病互助会员。

  诚然,网络大病互助计划在普及民众保险保障意识方面发挥了重要作用。但需要明确的是,大病网络互助计划不是保险,其本身在核赔模式、兜底机制方面与保险存在重大差异;此外,高速发展中的网络大病互助计划尚是新事物,其运作机制还未经历过时间周期和市场周期考验。

  例如,从兜底机制来看,法律对破产寿险公司的保户有保护机制,大病互助计划则不然,一旦存留会员和需要领取互助金的人群出现失衡,互助计划不排除面临调整和结束的风险。又如,从理赔周期来看,保险公司通常会在客户投保五年后开始看到有理赔申请,并逐渐增多,网络大病互助平台可能也会有同样特征。

  因此,网络大病互助计划是民众保障意识的敲门砖,但不能作为家庭保障的“防风林”。其一,从民众个体角度,在保障意识较弱、收入水平不高时,网络大病互助计划是满足其基本保障的一个敲门产品,但随着保障意识加深、收入水平提升,宜配备更加完善的保险保障方案。

  其二,从保险公司角度,除了积极开发成熟保险消费群体,也应积极发挥保险社会功能,将眼光投向大量年轻群体、中低收入人群,下沉市场亦有广阔空间。

  编辑:田振亚